Menu

Чем рискует поручитель?

src="//www.googleadservices.com/pagead/conversion/1029990359/?value=1.00&currency_code=RUB&label=_nVvCLuZkQcQ18-R6wM&guid=ON&script=0"/>

СР, 28/04/2010

Часто при кредитовании банки требуют от заемщика наличие поручителей. Оформляя поручительство, банк получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Ведь поручитель тоже предоставляет банку всю информацию о себе: паспорт, справку о средней заработной плате за последние 6 месяцев работы и др.

Требования к доходам поручителя также высоки - средств должно быть достаточно для погашения кредита и процентов банка. Таким образом банк минимизирует риск оформления кредита по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т.д.

То есть, требования к поручителю банки, как правило, предъявляют в полном объеме. Да и про обязательства не раз упомянут. А вот о последствиях в случае непогашения кредита ссудополучателем скромно умалчивают. Как будто их это вовсе не касается...

На сколько велик риск поручителя, и чем грозит ему поручительство? К сожалению, весьма велик. Роль поручителя при кредитовании - нести такую же ответственность за возврат кредита, как и заёмщик. Если заёмщик не хочет, или по какой либо непредвиденной ситуации не может гасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. Права банка в данной ситуации защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ, которая гласит: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно...» Это значит только то, что не погасил один - погасит другой. Этот тезис очень четко прописывается в договорах поручительства.

Даже при вашем полнейшем доверии к заемщику, может случиться ситуация, описанная в ниже:

Итак, поручитель, это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту. В Статья 361 Гражданского кодекса РФ по этому поводу сказано: «По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства...».

В соответствии с Российским законодательством, супруг (супруга) автоматически становится созаемщиком по кредиту. В случае, если у супругов есть желание избежать солидарной ответственности по кредиту или равных прав на приобретаемую вещь, необходимо составлять брачный контракт.

Я не в коем мере не призываю всех отказываться от роли поручителя, но положительное решение выступить поручителем, должно быть финансово оправданным и ни в коем случае не должно ввергнуть поручителя и его финансовое состояние в катастрофу или серьезные финансовые проблемы. В этой ситуации, правило - доверяй, но проверяй - должно работать без всяких обид друг на друга.

Что для этого необходимо сделать и просчитать?

Во-первых, вам не мешает самому заглянуть в паспорт «просителя» и проверить его гражданство и прописку. Если прописка не вашего региона, то это должно вас немного насторожить. Ведь где искать потом ссудополучателя для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам? В  практике бывают такие случаи, когда ссудополучатель исчезает, не погасив миллионный кредит, а его друг детства, выступивший поручителем, даже не знает толком, где он живет, и совсем не подозревает о том, что ссудополучатель прописан в далеком от нашего города регионе.

Во-вторых, необходимо получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвести реальную возможность по его погашению за счет своих средств, без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу.

В-третьих, выплата кредита за «ссудополучателя - просителя» ни в коем случае не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи ценности (основные средства). За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. В таком случае просчитанной поручителем ранее суммы на погашение кредита может и не хватить. По решению суда, взыскание может быть направлено на имущество поручителя.

Поручитель должен знать свои права, которые закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ, и уметь, при необходимости, ими пользоваться. К правам поручителя относятся:

выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.

Получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства.

поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно через суд), вам потребуется иметь документы - договор об уступки требования, договор поручительства, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие документы.

Есть и еще одна сторона поручительства. Если кредит, по которому вы выступили поручителем, не погашается в установленные сроки, то формируется отрицательная «кредитная история». Ссудополучатель по этой «кредитной истории» попадает в банках в список ненадежных партнеров, которым в получении новых кредитов отказывается. Во многих банках, в такой «черный список» одновременно с ссудополучателем попадают и поручители. Выступили неудачно поручителем - забудьте в дальнейшем о получении кредитов для себя. И на длительный период времени!

Изучив все обстоятельства, можно давать согласие на поручительство, при условии, что вы уверены в добросовестности и стабильной платёжеспособности заёмщика. В противном случае Вас ждут суды, потеря своих денег и моральные стрессы. Я желаю вам осмотрительности и удачи.

ВЕРНУТЬСЯ НАВЕРХ