Menu

Платить или не платить, вот в чем вопрос...

src="//www.googleadservices.com/pagead/conversion/1029990359/?value=1.00&currency_code=RUB&label=_nVvCLuZkQcQ18-R6wM&guid=ON&script=0"/>

ЧТ, 19/03/2009

Самый популярный и, одновременно, один из самых болезненных вопросов заемщиков - «что делать, если уволили с работы»? Практически во всех СМИ нам говорят о том, что банки готовы идти на пересмотр платежей, какие-либо отсрочки и так называемую реструктуризацию долга. А что на самом деле? На практике выясняется, что всего лишь пара банков, из 25 выдававших ипотеку, готовы идти на подобные изменения, переговоры с клиентом и т.п. Все же остальные ничего подобного предложить не могут. Максимум это отсрочка основного долга, но ведь, как правило основную часть платежа составляют именно проценты и такая помощь данную ситуацию не разрешит. Каким же образом тогда решать этот вопрос?

Вариантов здесь не много. Заемщик элементарно выходит на просрочку, у него начинает «капать» пеня и штрафы соответственно увеличивается размер платежа, естественно портится кредитная история. В этом случае можно попросить согласие банка на продажу квартиры, банк конечно рад согласиться, на данный момент эта процедура максимально упрощенна, банки даже готовы переоформить долг на другого Заемщика на тех же условиях. Штрафы и пени конечно останутся на прежнем Заемщике. Но это в ситуациях, когда квартира приобреталась с хорошим первоначальным взносом, ещё лучше если не позднее полутора лет назад, т.е. можно ещё и вернуть себе внесенные деньги. Но как показывает практика, именно эти Заемщики платят довольно исправно, и при тех суммах кредита и тех ставках, их платежи, не такие уж непомерные.

Большая часть неплательщиков именно из тех, кто брал кредит на покупку квартиры либо с минимальным первоначальным взносом, либо вообще без него и в самый пик ипотеки. Т.е. на сегодняшний день квартира уже стоит гораздо меньше полученного кредита, что даже при продаже невозможно погасить весь кредит. Многие Заемщики приходят к выводу, а зачем мне тогда вообще платить? Сейчас довольно частыми стали подобные вопросы. Что же грозит Заемщику в подобных случаях? Самое главное не нужно скрываться и бегать от банка. Нужно обязательно прийти в банк и объяснить сложившуюся ситуацию, пусть банк решает, как в этом случае лучше поступить. Но сначала очень внимательно прочитайте кредитный договор, во многих договорах прописано, что Заемщик отвечает перед банком не только заложенным имуществом, но и всем что у него имеется, это могут быть, дача, гараж, машина, счета в банке и т.п. В этом случае банк по решению суда может арестовать Ваше имущество. Не забывайте и про поручителей, ведь если Вы не можете платить банк вправе обратиться к Вашему поручителю и потребовать с него возврата долга.

Итак, Вы все же решили расстаться со своим кредитом и с квартирой. Что необходимо знать? Вам необходимо написать заявление в банк о невозможности далее оплачивать кредит. Банк по решению суда вправе продать квартиру без согласия собственника, но сначала квартира оценивается, сколько на сегодняшний день составляет её рыночная стоимость. По этой цене квартира выставляется на торги, если на первых торгах квартира не продается, то проводятся последующие торги с понижающим коэффициентом и так до тех пор, пока квартира не будет продана. Разницу между продажной ценой и остатком кредита со всеми штрафами «повесят» на Заемщика до полной уплаты, но этим вопросом будут заниматься уже судебные приставы. Иногда банки не очень охотно идут на эти процедуры и предлагают Заемщику альтернативные варианты избавления от кредита, лишь бы дело не дошло до суда. Поскольку эта процедура довольно хлопотная требующая много сил и времени. Но здесь уже Вам решать, как лучше, согласиться с условиями банка или доводить дело до суда со всеми его издержками, ведь в договоре, как правило, прописано что все расходы, связанные с данным делом также ложатся на плечи Заемщика.

А что, если кредит взят на новостройку и стройка «заморозили»?
Очень сложной ситуацией является «заморозка» стройки в связи с финансовыми проблемами организации в период кризиса. Прежде всего, стоит пересмотреть договор, заключенный с компанией-застройщиком, и если там прописаны какие-то штрафные санкции в случае задержки сдачи дома, нужно обратиться к руководству, с требованием выплатить полагающуюся компенсацию. В этом редком, а по нынешним временам просто чудесном случае, вы даже сможете от кризиса что-то приобрести. (Хотя и нужно заметить, что раз у организации нет денег на окончание строительства, то, скорее всего, на выплату компенсации тоже рассчитывать сложно). Если в договоре это не прописано, остается только ждать улучшения финансового положения компании. Нередко компании-застройщики ссылаются на форс-мажор в виде мирового кризиса. Но, наличие обстоятельств "форс-мажор" должно подтверждаться документами, выданными соответствующим уполномоченным органом. В Договоре долевого участия должно быть предусмотрено, что именно отнесено к таким обстоятельствам, а также предусмотрено право на расторжение Договора в одностороннем порядке в случае неисполнения обязательств по Договору.

Многое зависит и от того, какая форма договора заключена между застройщиком и дольщиком. Если вам повезло, и у вас есть на руках договор, заключенный в соответствии с законом «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости» № 214-ФЗ (а по такой схеме работают не более 10-15% строительных компаний), то нужно попытаться получить неустойку. Причем начинать решать вопрос с застройщиком следует в досудебном порядке - это наиболее рациональный путь.
В соответствии с п. 2 ст. 6 закона «Об участии в долевом строительстве…», если застройщик нарушает сроки передачи участнику долевого строительства квартиры, то ему придется уплачивать пеню. Пеня определена законом «в размере одной трехсотой ставки рефинансирования Центробанка РФ, действующей на день исполнения обязательства, от цены договора за каждый день просрочки». Если участник долевого строительства - гражданин, предусмотренная неустойка уплачивается застройщиком в двойном размере.

«Письма счастья» или добровольно-принудительный порядок.
С усугублением экономического кризиса в нашей стране, пик которого, по оценкам аналитиков, придется на этот и 2010 год, ряд заемщиков может столкнуться с «просьбами» со стороны банков в «кратчайший срок» погасить задолженность по ипотеке. Хотя бы частично.В этом случае нужно начать с внимательного прочтения кредитного договора, заключенного с банком, и понять, может ли банк в одностороннем порядке менять условия договора или нет. Если может, тогда выход только один - рефинансировать кредит в банке, который предложит лучшие условия. Хотя рефинансирование пойдет уже по новым, ужесточенным «кризисным» правилам. Окажутся ли они лучше - вот вопрос.
Если в договоре не оговорено изменение условий кредита в одностороннем порядке, тогда смело можно проигнорировать такое «письмо». Обращаем ваше внимание, что настоятельные просьбы, так и останутся просьбами, если они не зафиксированы в соответствующих пунктах кредитного договора.

ВЕРНУТЬСЯ НА ВЕРХ